Платежи: что мы узнали из COVID-19?

Оживленное обсуждение в прошлом месяце вопроса о том, можно ли передавать коронавирус физическими деньгами, похоже, основывается на понимании того, что банкноты и монеты не более опасны, чем другие повседневные предметы, такие как дверные ручки или карточные терминалы, при передаче заболевания. Обращение с любым физическим предметом в ситуации заражения никогда не может быть полностью без риска, но при разумных мерах личной гигиены риск минимален. В этом смысле выделение денежных средств как потенциально "загрязненных" нерационально.

Остается вопрос, почему некоторые центральные банки активно внедряют меры (карантин, дезинфекция, ограничения на рециркуляцию и т. д.), которые, как представляется, позволяют предположить, что наличные деньги, и в частности банкноты, могут нести вирус, тогда как другие четко заявляют, что нет конкретной опасности, связанной с наличными.

Вполне возможно, что, как и в случае со многими другими решениями, связанными с COVID-19, которые предположительно основаны на научных советах, основополагающая мотивация скорее носит политический, чем научный характер, поскольку принятие мер может быть утешением и обнадеживанием для широкой общественности, что в противном случае может быть склонен избегать наличных денег все вместе. Возможно, каждая страна применяет подход, который наилучшим образом соответствует ее ситуации, независимо от научной действительности.

Более важным аспектом наличных платежей, намного более значимым для потенциальной передачи, чем количество времени, в течение которого вирус может проживать на поверхности банкнот, является непосредственный характер денежных платежей, когда люди обязательно находятся в непосредственной близости друг к другу. Без устройств для приема наличных денег это по-прежнему будет проблемой, особенно для небольших предприятий розничной торговли, которые могут быть не в состоянии установить какое-либо защитное оборудование в точке продажи.

Например, в Великобритании это привело к массовому переводу малых предприятий на безналичные платежи. Недавнее повышение бесконтактного порога до 45 фунтов стерлингов (57 долларов США) значительно облегчило этот сдвиг, позволив сделать большинство повседневных покупок бесконтактными. Банки и органы власти в других странах, включая Австрию, Германию, Францию, Венгрию, Ирландию и Нидерланды, также увеличили лимит для бесконтактных платежей.

Наличные деньги - не единственная жертва вируса. Карточные терминалы с открытыми клавиатурами так же критикуются. Мобильные кошельки все чаще оплачивают крупные покупки, для которых для платежа по карте обычно требуется ПИН-код, что позволяет осуществить транзакцию, подтвердив платеж на смартфоне покупателя, без необходимости прикасаться к клавиатуре карточного терминала розничного продавца. Бесконтактные платежи и биометрическая идентификация, безусловно, являются предпочтительным общественным выбором в настоящее время, когда такие варианты доступны.

Однако есть один аспект наличности, который оказался неоценимым в этом кризисе. Это не то, что обычно рекламируется как уникальное преимущество наличных денег, но оно, безусловно, уникально и чрезвычайно полезно - тот факт, что это "инструмент предъявителя", т. е. он дает своему владельцу право владения своей ценностью, которая, таким образом, может быть легко передана кому-либо еще.

В ситуации, когда миллионы уязвимых людей, находящихся в самоизоляции, вынуждены полагаться на помощь других в доставке еды и других предметов первой необходимости, наличные деньги являются инструментом выбора, позволяющим совершать такие транзакции без какого-либо замедления работы, которое может создать электронный платеж.

В течение многих лет нам говорили, что наличные необходимы для тех в нашем обществе, которые не могут в полной мере воспользоваться цифровыми платежами, обычно это относится к старшему поколению, которое может быть менее знакомо с необходимой технологией, смартфонами, компьютерами и т. д. Слишком незнакомы для них, и они никогда не будут учиться.

В действительности, у поколения "пожилых пользователь Интернетом" ("silver surfers") не заняло много времени, не более пары недель, чтобы успешно охватить новый (для них) мир телеконференций, видеосвязи и выполнения большинства своих обычных задач, как социальных и личных, онлайн. Там, где есть воля, способ найдется. Возможно, что демография "в основном пользователей наличными" теперь необратимо изменилась.

Мы также узнали, что достичь полного контроля над жизнью и деятельностью людей гораздо проще, чем считалось ранее. До сих пор немыслимые, по крайней мере в демократическом обществе, ограничения на личные свободы, такие как отслеживание контактов, наблюдение за личными перемещениями и даже использование мобильных телефонов для отслеживания людей, теперь рассматриваются как необходимые меры борьбы с пандемией.

На этом фоне нерешенные вопросы конфиденциальности цифровых платежей кажутся куда менее важными. Вернутся ли когда-нибудь приоритеты после завершения кризиса, еще неизвестно.

CBDC (Central Bank Digital Currency) неожиданно оказались в центре внимания многих центральных банков. Из концептуальной разведки всего несколько недель назад она перешла к практической задаче в ответ на очень ощутимую угрозу. Не угроза самого вируса, а растущая обеспокоенность тем, что переход от наличных денег оставит пробел в платежной среде, который может быть быстро заполнен подобными Google Pay, PayPal, Alipay и WeChat Pay - и, как следствие, частные платежные платформы могут заменить деньги, выпущенные государством, с угрожающими последствиями для стабильности финансовой системы.

Европейские банки по праву очень обеспокоены, поскольку основными частными поставщиками платежных технологий являются американские или китайские компании. Еще в декабре прошлого года Европейский центральный банк (ЕЦБ) заявил, что создаст цифровую валюту, если частный сектор не сможет этого сделать.

В конце марта Банк де Франс запустил пилотную программу по тестированию интеграции цифрового евро в расчетные процедуры, предназначенную для измерения как потенциала децентрализованных технологий, так и более широкого использования цифровых валют центрального банка. "В настоящее время реализуется множество инфраструктурных проектов рынка, особенно в Европе, направленных на то, чтобы помочь финансовым рынкам функционировать более эффективно и бесперебойно", - пишет Банк Франции в своем заявлении, в котором излагаются планы по цифровому тестированию евро, и для участия приглашаются квалифицированные учреждения в рамках Европейского союза.

В США возобновляется дискуссия о выпуске цифрового доллара, проект положения о котором был включен в качестве части законопроекта о чрезвычайном стимулировании, вызванном коронавирусом, в качестве средства для платежей людям и предприятиям, пострадавшим от кризиса. Предложение не вошло в окончательный законопроект, но дебаты будут продолжены.

Все центральные банки, которые до сих пор комментировали потенциальное развитие CBDC, заявили, что цифровая валюта обсуждается как дополнение к наличным деньгам, а не замена. Банкноты и монеты будут сохранены, независимо от этого развития.

Ранее сообщали главные тренды в методах оплаты за последние 10 лет. Кроме того, представили прогнозы о том, что будет с деньгами к 2030 г.