Наличные и методы оплаты: Главные тренды последних 10 лет

Значительно уменьшенная стоимость и увеличенная скорость Интернета. Технологическая конвергенция и мобильная связь стимулировали использование мобильных платежей, цифровых кошельков и QR-кодов. Раннее внедрение бесконтактных карт и устройств в качестве способов оплаты в недорогих, чувствительных ко времени приложениях, таких как транспортные услуги и платные дороги, быстро распространилось на более общий розничный сектор с бесконтактными терминалами в точках продаж и QR-кодами, ставшими стандартом во многих странах.

Разработка платежных приложений, таких как WeChat Pay и AliPay в Китае, способствовала внедрению цифровых платежей по всему миру, даже в странах с недостаточно развитой финансовой инфраструктурой. Открытое банковское регулирование в Великобритании, Японии и Юго-Восточной Азии способствовало росту небанковских платежных систем и широкому спектру конкурентных предложений в области цифровых платежей. Компании BigTech вышли на арену цифровых платежей, используя свою существующую клиентскую базу и конкурируя с традиционными поставщиками финансовых услуг.

Удобство и скорость бесконтактного доступа, несомненно, привели к меньшему использованию денежных средств потребителями при оплате товаров и услуг.

Хотя во многих странах возможность совершения покупок через Интернет существовала еще до 2010-х годов, в последние десять лет произошел взрывной рост электронной коммерции, поскольку многие розничные торговые точки находятся на грани исчезновения.

Великобритания является одной из стран, где этот сдвиг в привычках покупок очень очевиден, чему во многом способствуют правила защиты прав потребителей и гарантии по кредитным картам, которые делают онлайн-покупки безопасными и безрисковыми для общественности. По мере того как магазины на главной улице закрываются, возможность оплаты наличными уменьшается.

Даже в странах с глубоко укоренившимся недоверием к финансовой системе, таких как Россия, методы участия в цифровой экономике и выгоды от растущей электронной коммерции без платежной карты или банковского счета были разработаны в форме терминалов, принимающих наличные. Они преобразуют внесенную стоимость в одноразовый платежный код, который затем можно использовать для покупок в Интернете.

Меняется не только то, как мы платим, но и то, как мы покупаем. Цифровая среда смещает наличные.

Одним из традиционных индикаторов спроса на наличные является длительный период их устойчивого роста почти в каждой стране в течение последних 10 лет. Десятилетие началось на исторически повышенных уровнях пост-финансового кризиса, и после короткого периода коррекции восходящая тенденция сохранялась до сегодняшнего дня. Исключением является, например, Великобритания и некоторые скандинавские страны, где эта тенденция сейчас начинает меняться.

Загадка растущего количества наличных денег в обращении, в то время как использование наличных денег в платежах, очевидно, сокращается, легко объяснить, когда разные номиналы рассматриваются отдельно. Поскольку наличные деньги в обращении обычно измеряются ценностью, а не объемом, высокие номиналы, как правило, доминируют в общей картине, скрывая динамику транзакций с низкими номиналами.

Недавний период низких процентных ставок сделал хранение денежных средств в качестве актива с сохранением стоимости практически бесценным, что подпитало спрос на наличные средства для накопления, и эта тенденция особенно заметна для основных валют. Падение спроса на низкие номиналы, используемые в платежах, было относительно небольшим в стоимостном выражении, но сейчас оно достигает тех уровней, когда общая картина начинает меняться.

В то время как неминуемая гибель наличных денег постоянно повторялась в заголовках газет на протяжении более десяти лет, относительно тихий уход другой реликвии до-цифровой эпохи, а именно бумажных чеков, произошел без особой шумихи.

Когда-то общепринятый способ осуществления более крупных платежей был частью повседневной жизни как потребителей, так и предприятий во многих странах - от посещения продуктовых магазинов до оплаты аренды. Сегодня чеки являются редким явлением. Удобство и скорость электронных платежей либо полностью заменили бумажные инструменты, либо превратили их в цифровую форму, чтобы обеспечить возможность дальнейшего использования знакомого инструмента в современном мире. Чеки служили нам долгое время, но их исчезновение вряд ли будет оплакиваться.

Хотя удобство бесконтактных платежей влияет как на банкноты, так и на монеты, именно монеты в наибольшей степени подвергаются замене. Многим хотелось бы избежать бремени ношения металлической наличности, когда они выдаются в качестве сдачи, что склоняет большинство потребителей к оплате бесконтактным картам или носимым гаджетам при оплате мелких покупок.

Дополнительной проблемой является потеря покупательной способности монет низкого достоинства, накопленных за эти годы. Некоторые страны решили оптимизировать свою валютную структуру и ликвидировать монеты с самым низким номиналом в последние годы. Однако другие, будь то по политическим причинам, из-за страха роста цен или других соображений, продолжают чеканить самые маленькие номиналы монет, которые больше не обращаются в экономика. Результатом являются так называемые "односторонние" монеты, которые никогда не используются после первоначальной транзакции.

Хотя идея делегирования обработки наличных существует намного дольше, чем в последние десять лет, именно в этом десятилетии произошло наибольшее количество изменений в моделях распределения наличных средств как со стороны центральных банков, так и в коммерческом секторе.

Некоторые центральные банки, которые исторически предоставляли денежные услуги, пересмотрели свою роль в денежном цикле и выбрали менее практический подход. Законодательство о рециркуляции денежных средств определило правила, по которым коммерческие банки могут переиздавать обработанные банкноты, что приводит к оптимизированному материально-техническому движению денежных средств. Некоторые центральные банки предоставили структуру для создания общих организаций по обработке наличных с участием коммерческих банков - модель "функциональной наличности" приобрела популярность.

Многие коммерческие банки пришли к выводу, что обработка наличных - это не их основной бизнес, а услуга, которую они должны предоставлять, пока этого требуют их клиенты. Вместо того чтобы управлять отдельными кассовыми центрами и сетями банкоматов, коммерческие банки на некоторых рынках, особенно в Северной Европе, превратили операции по обработке наличных денег и сети банкоматов в общую услугу, в которой банки сотрудничают друг с другом, а не конкурируют друг с другом в целях снижения затрат и эффективности.

По мере сокращения объемов наличности эффективность затрат становится еще более важной для продолжения существования наличности. Правительства и центральные банки начали искать варианты продолжения работы с наличными, тогда как объединенная "коммунальная" кассовая инфраструктура может быть единственным практическим выбором.

Появление цифровых валют является последним и, возможно, самым значительным из всех событий, связанных с платежами, за последнее десятилетие. В то время как в некоторых странах, таких как Япония, США и Германия, наличные деньги остаются популярным выбором, в других, например, в Китае, Швеции и Великобритании быстро становятся маргинальными. Безналичное общество уже не просто мысленный эксперимент, это вполне реальная возможность. Устойчивое сокращение денежных средств создает потребность в цифровой альтернативе. В последние пару лет как частные компании, так и суверенные государства предприняли попытку разработать инструмент, который предлагает такое же сочетание удобства и свободы, что и наличные деньги.

Пока рано говорить о том, будут ли какие-либо из этих начинаний успешными. Главный вопрос - кто будет развивать и контролировать платежные системы будущего. Большинство существующих платежных систем являются частными фирмами, такими как PayPal, Venmo, AliPay, M-Pesa. Libra от Facebook с огромной клиентской базой, вероятно, имеют наибольшие возможности стать мировой валютой, если они когда-либо собираются взлететь перед лицом жесткого регуляторного сопротивления. Не желая оставлять платежи исключительно в частных руках, многие правительства стремятся разработать электронную альтернативу для своих банкнот и монет.

Сторонники технологий блокчейн утверждают, что это может быть лучшей основой для цифровых валют для обеспечения анонимности платежей, в то время как другие готовы признать, что финансовая конфиденциальность больше не будет существовать в цифровом мире. На данный момент еще не существует идеального технологического решения, есть только осознание того, что ни один универсальный шаблон не подходит для всех отдельных стран и их конкретных ситуаций, несмотря на тот факт, что все они используют наличные деньги одинаково.

Парадокс денежных средств заключается в том, что это технология тысячелетней давности, которую возможно нереально воссоздать в более продвинутой форме.

Ранее сообщали, что будет с деньгами к 2030 г. Кроме того, низшие номиналы евро монет могут исчезнуть.