COVID-19: последствия для платежей

Коронавирус разрушает нашу жизнь неожиданными способами. Платежная отрасль, которая является основой для всех видов экономической деятельности, является одной из первых, на которую оказано влияние. Существует три основных области платежей, в которых уже происходят изменения: сокращение использования физических платежных средств, переход к виртуальной доставке контента и услуг и потенциал экономического спада, что требует эффективных мер денежно-кредитной политики. У всех трех есть явный потенциал для резкого и быстрого сокращения использования наличных денег на фоне уже широко распространенной озабоченности по поводу продолжающегося сокращения наличности.

Недавно сообщалось, что Всемирная организация здравоохранения (ВОЗ) рекомендует не использовать физические банкноты и монеты, поскольку коронавирус выживает на твердых поверхностях до девяти дней. С тех пор ВОЗ опубликовала заявление о том, что они не выступают за то, чтобы избегать использования наличных денег, а скорее утверждают, что бесконтактные платежи могут быть "хорошей идеей", и что риск, связанный с обращением с банкнотами, не превышает прикосновения к любой другой общей поверхности, такой как поручни, дверные ручки или кредитные карты.

Тем не менее, утверждение о том, что вирус живет на поверхности в течение многих дней, все еще остается в силе, что делает их советы о деньгах несколько двусмысленными.

По данным Центров США по Контролю за Заболеваниями, "возможно, человек может получить COVID-19, прикоснувшись к поверхности или объекту, на котором есть вирус, а затем коснувшись рта, носа или, возможно, глаз, но это не считается основным способом распространения вируса".

Тем временем ряд правительств, включая Китай, Южную Корею, США, Иран и Таиланд, приняли ряд мер для обеспечения чистоты оборачиваемой валюты, начиная от помещения ее в карантин на период до рециркуляции и использования тепла для уничтожения вируса или уничтожение всей возвращаемой валюты и замена ее на вновь напечатанные наличные. Нет никаких доказательств того, что карантин или термическая обработка защищают от распространения заболевания. Можно заметить увеличение спроса на оборудование для печати денег, поскольку уничтожается все больше банкнот, а пользователям полимерных банкнот придется думать о других методах, кроме нагрева, для дезинфекции своей валюты, если такие меры будут сочтены необходимыми и эффективными. Наличные могут вдруг стать значительно дороже.

Недостаточно известно о том, как вирус COVID-19 выживает на разных поверхностях, но это не только наличные платежи, которые потенциально несут в себе риск. Использование клавиатур с ПИН-кодами для карточных платежей может быть еще более прямым способом передачи вируса. Бесконтактные платежи, очевидно, снижают часть этого риска, хотя их практическое использование ограничено пороговым значением суммы, установленным финансовыми учреждениями, которое зачастую слишком мало для обычной покупки (около 15-30 евро в большинстве европейских стран, хотя этот уровень вероятно поднимется, чтобы способствовать его использование).

Сомнительно, что неопределенный потенциальный риск изменит наше использование наличных денег в одночасье, но это, безусловно, не способствует продвижению к их использованию.

По мере того как публичные мероприятия отменяются, откладываются и не поощряются, все больше и больше услуг, от обучения до членства в тренажерном зале, стремительно переходят в виртуальные каналы доставки. Нам советуют или (все чаще) требуют работать из дома, ограничивать общественные мероприятия и доставлять продукты. Все это способствует переход от физических к цифровым методам оплаты. Еще один удар по перспективам наличных денег как непрерывной деятельности.

Хотя мы живем в надежде, что прогулки с друзьями - это не то, чего мы должны избегать слишком долго, другие виртуальные действия могут найти свою аудиторию и остаться с нами, даже когда кризис закончится. Существует огромный потенциал для постоянного изменения поведения и появления новых типов бесконтактных услуг по запросу, которые могут оказаться более удобными и доступными, чем традиционные услуги, которые они заменяют.

Хотя этот переход от физического к цифровому имеет место в течение длительного времени, ограничения, вызванные вспышкой коронавируса, могут значительно ускорить этот переход, который теперь может происходить по необходимости, а не по выбору. И наличные, вероятно, станут очевидной жертвой в этом переходе.

Беспрецедентное распространение COVID-19 оказывает серьезное влияние на мировую экономику, причем правительства и центральные банки вмешиваются в беспрецедентной степени.

Банк Англии, Федеральный резерв и ряд других центральных банков уже сделали экстренное снижение процентных ставок, что привело к нулевой или почти нулевой ставке. Япония и европейские центральные банки могут быть не в состоянии сопоставить это, не входя в территорию отрицательных процентных ставок. И наличные деньги - это одна вещь, которая своим существованием предотвращает крайне отрицательные процентные ставки. Если вкладчикам приходится платить банкам за хранение своих денег, у них есть бесплатная альтернатива - хранить избыточную ликвидность наличными. Таким образом, центральные банки имеют очень ограниченные средства реагирования на экономический спад, в то время как существует беспроцентный инструмент, такой как денежные средства.

Усилия по развитию розничных цифровых валют центрального банка (Central Bank Digital Currency, CBDC) во многих странах продвинулись достаточно, чтобы сделать это реальностью в короткие сроки. Хотя в некоторых странах, например, в Канаде заявили до вспышки, что в настоящее время "нет веских причин" выдавать CBDC. Теперь она может быть рассмотрена, если возникнет необходимость предоставить населению цифровую альтернативу наличности раньше, чем это могло бы произойти.

Лихуэй Ли (Lihui Li), бывший президент Народного банка Китая, недавно заявил, что в свете этой эпидемии центральный банк Китая должен ускорить выпуск запланированной цифровой валюты, которая должна заменить физические наличные деньги.

Было бы интересно посмотреть, какой путь выберут центральные банки: ликвидировать денежные средства, чтобы иметь больше свободы над процентными ставками в ответ на экономический спад, ускорить развитие CBDC, но при этом оставить денежные средства для тех, кто в них нуждается, или сохранить существующие платежные инструменты и попытки влиять на экономику другими доступными для них методами. Если последний британский бюджет является каким-либо показателем намерений правительства, похоже, что изъятие наличных средств не входит в ближайшие планы, так как министр финансов подтвердил, что будет предложено законодательство для защиты доступа к наличным деньгам для тех, кто в них нуждается.

Если до появления новостей о коронавирусе мы думали, что мир платежей меняется с невероятной скоростью, то изменения, которые мы видим сейчас, просто необыкновенны, и будут более неожиданные способы ощутить влияние этих событий на платежи. Как и в случае с любой быстро развивающейся ситуацией, следите за новостями.

Ранее сообщали главные тренды в методах оплаты за последние 10 лет. Кроме того, представили прогнозы о том, что будет с деньгами к 2030 г.