COVID-19: В защиту будущего наличных (Исследование)

В нынешний кризис вновь зазвучали привычные аргументы против банкнот и монет. Средства массовой информации, коммерческие платежные фирмы, министры здравоохранения и даже многие центральные банки советуют не использовать наличные деньги в целях предотвращения распространения вируса. Бесконтактные платежи все чаще оказываются в центре внимания, а наличные называют грязными и не гигиеничными. И теперь эксперты предсказывают, что пандемия станет катализатором, который превратит цифровые платежи в глобальный мейнстрим.

Еще в 2014 году было проведено исследование периодически повторяющегося мифа о том, что банкноты являются грязными и распространяют болезни. Сейчас, как и тогда, исследования показывают, что наличные не более вредны, чем другие часто используемые предметы, включая платежные карты и мобильные телефоны, и простого правила регулярного мытья рук достаточно, чтобы избавляться от микробов.

Но мы обнаружили, что широко распространенная обеспокоенность пандемией (например, SARS, MERS, Ebola, а теперь и Covid-19) означает, что денежные средства будут выделяться и рассматриваться как ключевой посредник в передаче бактерий, несмотря на множество доказательств обратного.

В этом кратком отчете мы рассмотрим, как в настоящее время в СМИ обсуждаются наличные денежные средства, а также реакцию центрального банка на озабоченность по поводу чистоты физической валюты. Как сообщила компания Currency Research в мартовском выпуске "Платежных новостях центральных банков" ("Central Bank Payment News") за 2020 год, глобальная платежная экосистема, как физическая, так и цифровая, за короткий период претерпела серьезные изменения. Центральные банки поместили денежные средства на карантин, задержали репатриированную наличность и сожгли банкноты, а также выпустили бесчисленные публичные заявления о наличных и электронных платежах.

Прямо сейчас, много информации циркулирует о наличных деньгах, и становится все труднее отличить факты от лженауки и паники. Компания Currency Research твердо верит, что текущий момент открыл уникальную возможность для индустрии наличных денег, момент, когда мы должны встать на защиту социальной ценности физической валюты. Распространение Covid-19 сигнализирует о глобальном поворотном моменте того, как потребители воспринимают платежи. Мы должны действовать сейчас, чтобы наличные деньги и их пользователи не остались позади.

Facebook и Twitter стали важными центрами для поиска самой последней информации о Covid-19. Хотя обе платформы пообещали занять жесткую позицию в борьбе с дезинформацией о болезни, нагоняющие панику посты по-прежнему публикуются и широко распространяются среди пользователей. И эти посты чрезвычайно эффективны в формировании общественного мнения.

Наличные деньги стали последним "призраком" для социальных сетей. Обоснованное беспокойство привело к безудержному предположению, что банкноты являются переносчиками инфекции, а громадная волна постов питает страх перед "загрязненными" банкнотами и монетами.

Как мы знаем, согласно отчету Global Findex за 2017 год, наличные деньги остаются жизненно важным ресурсом для миллионов, даже миллиардов, по всему миру. Без этого уязвимые группы населения, включая неформальных работников, бедных, пожилых людей, инвалидов и представителей сельских общин, подвергаются высокому риску изоляции в это опасное время. Как недавно отметила Ассоциация производителей банкоматов (ATM Industry Association, ATMIA): "Поскольку люди обычно не чихают и не кашляют на банкноты, и поскольку мы все прикасаемся к десяткам поверхностей каждый день, нечестно выделять наличные в качестве средства передачи вируса."

Как отрасль, мы несем ответственность за противодействие любой ложной или вводящей в заблуждение информации о наличных денежных средствах.

Дезинформация и страх, окружающие наличные деньги, усиливаются не только через социальные сети. После Covid-19 основной цикл новостей был охвачен напыщенными заголовками и сенсационными заголовками, многие из которых активно демонизируют физическую валюту.

Недавних статей о "грязных деньгах" и "грязных доходах" предостаточно, и многие репортеры сосредотачиваются на многих предприятиях, которые сейчас отказываются принимать наличные деньги.

20 марта американское отделение Fox News предупредило потребителей о том, что все большее число предприятий больше не принимают физическую валюту из соображений передачи вируса. Первая строка говорит сама за себя: "Покажи нам деньги - только не наличные!" ("Show us the money - unless its cash!").

Предприятия берут дело в свои руки, не давая клиентам использовать наличные деньги, несмотря на заверения чиновников здравоохранения.

Эксперты, цитируемые в этих статьях, единодушно соглашаются с тем, что банкноты представляют не больший риск, чем другие часто используемые предметы, такие как выключатели света или дверные ручки. В статье Fox News цитируется Джули Фишер (Julie Fischer), профессор Center for Global Health Science and Society в Джорджтаунском университете, которая говорит, что "хотя на бумажных купюрах могут остаться следы вируса, маловероятно, что вирусные частицы вернутся в воздух, или распыляться, однажды попав на поверхность".

Но страх дает больший отклик, чем здравый смысл. Широко распространенная статья британского Telegraph в начале марта 2020 года является одним из самых ярких примеров журналистской безответственности во время этой пандемии.

Согласно статье "Грязные банкноты могут распространять коронавирус, предлагает ВОЗ" - очевидно, сказал представитель Всемирной организации здравоохранения (ВОЗ): "Клиенты должны мыть руки после прикосновения к банкнотам, потому что инфекционный Covid-19 может оставаться на поверхности некоторое количество дней." Тревожно, если правда!

В ответ ВОЗ решительно выступила против статьи Telegraph. "Мы НЕ говорили, что наличные деньги передают коронавирус", - заявила пресс-секретарь ВОЗ Фадела Чейб (Fadela Chaib) в интервью MarketWatch. "Мы были искажены". Организация просто посоветовала людям мыть руки после обращения с деньгами в рамках "надлежащей практики гигиены".

Хотя Фадела Чейб подчеркнул, что ВОЗ не выпустила никаких предупреждений или заявлений о банкнотах, ущерб был нанесен. Вслед за публикацией статьи в Telegraph началась мини-паника. В заголовках газет банкноты были помечены как нечистые, грязные, загрязненные и инфекционно опасные. В Китае и Южной Кореи сообщалось о людях, пытающихся дезинфицировать банкноты в микроволновых печах, что привело к катастрофическим результатам.

Несмотря на разъяснения ВОЗ и опровержение независимых контролеров, дезинформация о "грязных деньгах", представленная в статье в Telegraph, продолжает распространяться в Интернете, нанося потенциально непоправимый ущерб отрасли.

В дополнение к растерянности и тревоге, возникшей в связи с недавними заголовками, потребители получили паузу после выхода новостей о том, что некоторые центральные банки помещают наличность на карантин или сжигают банкноты.

Компания Currency Research полностью признает, что необходимо соблюдать осторожность, когда речь идет о защите человеческих жизней. Без сомнения, мировые центральные банки заслуживают похвалу за их усилия по обеспечению безопасности потребителей и внедрению мер во время этого беспрецедентного кризиса. Но без публичного заверения в том, что физическая валюта не представляет большей опасности, чем другие предметы повседневного обихода, наличные, безусловно, будут накапливать стигму, от которой будет все труднее избавиться.

Как сообщалось в газете South China Morning Post, недавний "толчок общественного здравоохранения", осуществляемый Народным банком Китая, предписал уничтожать все банкноты, собранные в больницах, автобусах и на рынках диких животных, "чтобы обеспечить безопасность операций с наличными деньгами". Все остальные банкноты, обработанные в зонах повышенного риска, дезинфицируются при высоких температурах или в ультрафиолетовом излучении, а затем помещаются в центральный банк на двухнедельный карантин перед повторным поступлением в обращение.

Следуя примеру, Федеральная резервная система США начала удерживать депозиты, репатриированные из Азии, в течение семи-десяти дней в качестве "меры предосторожности против распространения вируса". Аналогичным образом, Центральный банк Кении помещает банкноты на семидневный карантин, чтобы "сократить распространение коронавируса", Центральный банк Кувейта ввел четырехнедельный карантин банкнот, а Венгерский национальный банк откладывает свои форинты на две недели.

Мы также видели сообщения о сжигании, карантине и дезинфекции банкнот от все большего числа центральных банков по всему миру, от Украины и Филиппин до Южной Кореи, Индонезии и за их пределами.

Банкноты не обязательно упомянать открытым текстом, чтобы их обвиняли. Другие центральные банки призывают общественность принять бесконтактные методы оплаты, чтобы избежать передачи Covid-19. Многие облегчают переход с наличных на карту, повышая ежедневные лимиты транзакций и снижая или даже отменяя комиссионные.

Есть много примеров на выбор. Центральный банк Египта недавно выступил с новой инициативой по цифровым платежам, чтобы "обуздать" коронавирус с увеличением суточных лимитов карт, отменой требований к вводу PIN-кода и отменой сборов с некоторых мобильных платежных услуг. И далее на юг Межбанковские платежные и расчетные системы Ганы (Ghana Interbank Payment and Settlement Systems, GhIPSS) отказались от сборов за все услуги цифровых платежей, которыми пользуются его партнеры-поставщики финансовых услуг "в рамках усилий по сдерживанию воздействия пандемии Covid-19".

Национальная платежная корпорация Индии (National Payment Corporation of India, NPCI) - инициатива Резервного банка Индии и Ассоциации индийских банков - настоятельно призывает граждан выбирать цифровые платежи, чтобы "сократить социальные контакты и снизить вероятность передачи нового коронавируса". NPCI также проводит интенсивную кампанию в социальных сетях с лозунгом "Индия, будь безопасна. Индия пользуйся цифровой оплатой." ("India Be Safe. India Pay Digital.").

Рядом Государственный банк Пакистана продвигает цифровые платежи, чтобы граждане могли "избегать использования наличных денег".

В еще одном более наглядном примере Банк Португалии недавно издал указ для продавцов о том, что они должны принимать платежи по картам любой стоимости, "чтобы облегчать и поощрять платежи по картам, в ущерб традиционным платежным средствам, таким как монеты и банкноты".

Этот список можно продолжить списком других центральных банков, которые активно настаивают на использовании цифровых платежей вместо наличных во время пандемии. К ним относятся Бруней-Даруссалам, Иран, Ямайка, Ливия, Саудовская Аравия, Вьетнам и другие. Вполне вероятно, что нынешние опасения по поводу передачи Covid-19 могут привести к постоянным изменениям в поведении потребителей при оплате.

Мы знаем, что общие объемы платежей, как наличные, так и карточные, значительно сократились с момента установления режимов изоляции - крупнейшая в Великобритании сеть банкоматов LINK информировала, что в конце марта использование наличных сократилось примерно на 50%. Но мы также наблюдаем рост использования цифровых платежей в некоторых юрисдикциях, когда люди начинают активно избегать наличные. В Таиланде центральный банк сообщает, что цифровые платежи почти удвоились в марте на фоне вспышки и выросли на 93% по сравнению с предыдущим годом.

Для общественности это очевидно: центральные банки стерилизуют и помещают на карантин банкноты, и поощряют бесконтактные методы оплаты, потому что наличные деньги грязные и распространяют болезни.

Но не все центральные банки придерживаются единого мнения. Некоторые центральные банки проявили более сбалансированный подход, убеждая население в том, что банкноты не представляют особой угрозы заражения, особенно при наличии надлежащей гигиены рук.

Дело в том, что, как недавно указывалось в Обзоре технологий MIT (MIT Technology Review), нет достаточных доказательств в пользу того, что наличные деньги действительно распространяют Covid-19.

По словам микробиолога Школы общественного здравоохранения Вашингтонского университета Мэрилин Робертс (Marilyn Roberts), у нас нет никаких конкретных доказательств того, что деньги были источником инфекции. Робертс утверждает, что сосредоточение внимания на якобы "испорченных" банкнотах упускает гораздо более важный момент: "Скорее всего, вы поймете, что заражение Covid-19 зависит от людей, а не от типа платежа".

Как отмечалось в недавней публикации Немецкого федерального банка, Рене Готшалк (René Gottschalk), глава Управления здравоохранения Франкфурта-на-Майне, говорит, что риск передачи нового коронавируса через банкноты минимален. Он подчеркнул, что физические свойства банкнот не позволяют передавать патогенные микроорганизмы. "Коронавирус в основном распространяется зараженными каплями, передаваемыми при кашле, чихании или разговоре", - сказал он. "Если бы вирус распространялся через банкноты или поверхности стола, случаев заражения было бы больше".

Это не означает, что отсутствует риск передачи через банкноты.

Недавнее исследование показало, что Covid-19 можно обнаружить в течение трех часов в воздухе и до 24 часов на картоне. Но, что довольно печально, для платежных карт и терминалов, вирус может сохраняться до двух-трех дней на пластиковых и других непористых поверхностях.

Центры контроля заболеваний США (US Centers for Disease Control, CDC) признают, что действительно возможно заразиться Covid-19, коснувшись поверхности или объекта, на котором находится вирус, а затем коснувшись собственного рта, носа или даже глаз, "но это не считается основным способом распространения вируса".

С учетом этих фактов ряд центральных банков распространил публичные рекомендации о сохранности банкнот и монет. Например, Центральный банк Австрии, недавно опубликовал заявление, подтверждающее, что "как коронавирус (SARS-CoV-2), так и вирусы гриппа являются капельными инфекциями, и поэтому такие объекты, как банкноты и монеты, не представляют повышенный риск заражения".

В пресс-релизе от 18 марта, озаглавленном "Денежные средства не представляют особого риска заражения для населения" ("Cash Poses No Particular Risk of Infection for Public"), член правления Немецкого федерального банка Йоханнес Берманн (Johannes Beermann) также отмечает, что риск заражения Covid-19 от контакта с денежными средствами "крайне минимален". Он отмечает, что евро банкноты были разработаны таким образом, чтобы выдерживать загрязнение, и что банкноты достоинством в €5 и €10, в частности, имеют защитное покрытие в качестве барьера от загрязнения.

Аналогичным образом, следующие центральные банки выпустили заявления, напоминающие общественности о минимальных рисках использования банкнот и монет:

• Банк Канады: "Риски, связанные с обращением с канадскими банкнотами, не превышают риски, связанные с прикосновением к другим обычным поверхностям, таким как дверные ручки, прилавки и поручни. Канадцы, работающие с наличными, должны соблюдать рекомендации здравоохранения, касающиеся COVID-19, и мыть руки так же, как если бы вы занимались другими видами деятельности".

• Банк Англии: "Как и на любой другой поверхности, с которой контактирует большое количество людей, банкноты могут быть переносчиками бактерий или вирусов. Тем не менее, риск, связанный с обращением с полимерной банкнотой, не выше чем от прикосновения к другим обычным поверхностям, таким как поручни, дверные ручки или кредитные карты"

• Центральный банк Люксембурга: "До сих пор нет доказательств того, что коронавирус распространялся через евро банкноты. Немецкий институт Роберта Коха недавно подтвердил, что "передача вируса через банкноты не имеет особого значения".

• Резервный банк Новой Зеландии: "Наличные деньги - это лишь одна из многих часто касаемых поверхностей, с которыми мы сталкиваемся. То же самое относится и к любому другому платежному устройству, будь то карта, телефон или часы. Это усиливает потребность в хорошей гигиене рук, независимо от того, как вы платите или принимаете оплату".

• Центральный банк Швеции: "Ничто не указывает на то, что существует риск заражения коронавирусом через банкноты и монеты. Вирус короны, который вызывает Covid-19, в основном распространяется через кашель и чихание или от близкого контакта с кем-то уже зараженным".

• Южно-Африканский резервный банк (ЮАРБ): "В настоящее время нет доказательств того, что вирус COVID-19 передается из-за использования банкнот и монет. ЮАРБ продолжает рекомендовать представителям общественности следовать основным правилам гигиены и часто мыть руки".

• С целью защиты как своих сотрудников, так и граждан, Центральный банк Багамских Островов опубликовал подробный перечень директив по охране труда и технике безопасности при обращении с наличными деньгами и платежах в точках продаж, а также рекомендации для государственных и финансовых учреждений. При соблюдении санитарных норм безопасности, по словам банка, "риск заражения Covid-19 обычными процессами обращения с банкнотами низок по сравнению с фоновой угрозой, создаваемой частицами, переносимыми по воздуху, или общим антисанитарным поведением".

Вера общественности в то, что наличные деньги являются переносчиком вирусной инфекции, которой способствуют панические заголовки и дезинформация в социальных сетях, может привести к безвозвратному переходу к цифровым методам оплаты даже в странах, которые в настоящее время интенсивно используют наличные деньги.

В ближайшей перспективе ограниченный доступ к наличным средствам, безусловно, будет иметь серьезные последствия для более уязвимых групп населения, которые полагаются на наличные деньги для доступа к основным товарам и услугам. В связи с тем, что все больше и больше ритейлеров отказываются принимать наличные, необслуживаемые банками лица и лица с недостаточным доступом к банковским услугам сталкиваются с растущими барьерами и неравноправием. Становится ясно, что мы должны защищать деньги как общественный товар.

В недавнем заявлении помощник управляющего Резервного банка Новой Зеландии Кристиан Хоксби (Christian Hawkesby) призвал ритейлеров страны помнить об этих препятствиях: "Ритейлеры должны руководствоваться здравым смыслом, когда речь идет о деньгах. Предприятия не обязаны принимать наличные деньги, но их снижение может в конечном итоге поставить в невыгодное положение людей, которые полагаются на их использование. Эти люди, скорее всего, будут молодыми, пожилыми, бедными, инвалидами или финансово исключенными. Имейте уважение и позаботьтесь о других."

В британском LINK подчеркивается, что уязвимым группам населения по-прежнему будет требоваться доступ к наличным деньгам как во время, так и после вспышки эпидемии: "В преддверии окончания этого кризиса весьма вероятно, что привычки некоторых потребителей в отношении использования наличных денег будут коренным образом изменены, но требование в доступе к наличным средствам, как непредвиденного обстоятельства, так и для уязвимых потребителей, будет важно как никогда. Поэтому может потребоваться фундаментальный обзор и потенциальная реструктуризация сети банкоматов страны и ее бизнес-модели".

Потенциальный отказ от наличных денег еще более неблагоприятно скажется на наиболее уязвимых слоях населения в мире, но с другой стороны платежные фирмы и коммерческие банки получают выгоду от бума цифровых платежей. Нынешний уход от физической валюты стал для некоторых еще одним боеприпасом в длительной войне с наличными деньгами, которую вели крупные игроки в течение многих лет.

Как недавно отметил Bloomberg, миллиарды долларов прибыли зависят от того, какое заявление или политическое руководство в конечном итоге выйдет. Нет сомнений в том, что реакция центрального банка и отрасли в этот критический момент может в конечном итоге определить будущую жизнеспособность наличных денежных средств в качестве способа оплаты.

Текущий кризис Covid-19 рассматривается как потенциальный "переломный момент" для платежных фирм, в связи с тем, что многие компании, которые ранее работали только с наличными, в настоящее время устанавливают системы онлайн-платежей и магазины электронной коммерции в ответ на не принимают физическую валюту от населения.

В недавней статье в Seeking Alpha провозглашалось: "Коронавирус представляет собой возможность совершения покупок с Visa и Mastercard и долгосрочные преимущества". По словам автора, нынешние низкие оценки стоимости компаний как Visa, так и Mastercard в сочетании с их долгосрочными траекториями роста и потенциальными преимуществами их услуг цифровых платежей в результате этого кризиса "делают их очень привлекательными инвестициями прямо сейчас". Мы должны убедиться, что это не конец истории для банкнот и монет. Мы знаем, что многие в отрасли прилагают все усилия для обеспечения доступа к наличным деньгам, например, ATMIA подтвердила, что "принимает все возможные меры предосторожности для обеспечения того, чтобы наличные средства оставались доступными и были безопасными для использования". Точно так же Национальный совет по банкоматам США (National ATM Council, NAC) недавно выпустил "Руководство по эксплуатации банкоматов для безопасности / предотвращению распространения Covid-19 ", где сообщается, что нет оснований опасаться наличных денег, в отличие от использования в транзакциях банковской карты или телефона. Мы воодушевлены такими усилиями и согласны с ATMIA в том, что "наличные деньги сильны в условиях кризиса".

Пандемия Covid-19 не должна рассматриваться как возможность получить прибыль, она должна стать ценным учебным моментом для всех нас, когда мы искореняем нашу человечность и объединяем наши ресурсы для защиты наиболее уязвимых. И частью этого является защита доступ к наличным деньгам.

Как мы видели в этом кратком отчете, в эпоху новостного цикла 24/7 и повсеместной дезинформации в социальных сетях отрасль должна быть бдительной в распространении фактов о деньгах. Многие центральные банки четко заявляют о своих сообщениях, заверяя население в том, что банкноты и монеты представляют минимальный риск передачи в сочетании с гигиеной рук.

Мы также должны быть понятны в наших сообщениях, пробиваясь сквозь сообщения разных заголовков, сохраняя при этом наш авторитет, делясь честными фактами.

Кроме того, компания Currency Research считает, что этот момент представляет собой ключевую возможность для кассовой индустрии для продвижения улучшенных технологий и автоматизации розничных транзакций и бесконтактных банкоматов, а также улучшения функции сортировки в оборудовании и усовершенствования технологий.

Наше сообщение понятно. Наличные деньги - это гуманитарное право; миллиарды необслуживаемые банками граждан и лица с недостаточным доступом к банковским услугам по-прежнему полагаются на наличные деньги и не имеют достаточных альтернатив для осуществления платежей. Как показывают исследования, мы знаем, что операции с наличными представляют такой же уровень риска, как и другие виды повседневной деятельности, включая платежи по картам, особенно в тех случаях, когда они связаны с гигиеническими протоколами, выдвинутыми ВОЗ. В то время, когда так много людей терпят крах, запрет или ограничение денежных средств налагает еще большее бремя на и без того уязвимые слои населения.

Это не первый раз, когда нам приходится тратить деньги, и, скорее всего, это будет не последний, но мы знаем, что этот сложный момент в конечном итоге пройдет, когда жизнь вернется в нормальную колею. Хотя использование цифровых платежей, несомненно, со временем будет расти и после кризиса, благодаря осторожному и скоординированному отраслевому подходу мы верим, что наличные деньги останутся надежным и безопасным способом оплаты для людей во всем мире.

Исследование подготовлено компанией Currency Research.

Ранее сообщали об опасной подделке 5000 рублей. Кроме того, дали инструкцию как проверять британские фунты.